Kan jeg samle mine pensioner hos én udbyder?

Det kan føles uoverskueligt at have pensioner spredt ud over flere banker og selskaber. Forskellige konti, forskellige breve, forskellige regler. Alligevel står mange i netop den situation efter nogle jobskift og måske et par bankskift. Spørgsmålet bliver derfor: Giver det mening at samle det hele ét sted – og kan det overhovedet lade sig gøre?

Denne artikel guider dig igennem, hvad du typisk kan samle, hvad der normalt ikke kan flyttes, og hvordan du skridt for skridt kan gribe processen an uden at overse vigtige detaljer som forsikringer, gebyrer og skat.

---

Hvad vil det sige at samle sine pensioner?

Samling betyder, at eksisterende pensionsordninger flyttes fra ét selskab til et andet, så du ender med færre aktive ordninger. Det er noget andet end blot at stoppe indbetaling til en gammel ordning og begynde i en ny. I det sidste tilfælde står den gamle ordning som en hvilende “klatpension” og kan stadig koste i årlige gebyrer.

Når du samler, bliver pengene reelt flyttet, og den gamle ordning lukkes eller reduceres tilsvarende.

---

Hvilke pensioner kan normalt flyttes – og hvilke kan ikke?

Ikke alle pensionstyper kan flyttes frit. Et godt udgangspunkt er at skelne mellem:

• Private ordninger, du selv har oprettet
• Arbejdsmarkedspensioner via job eller overenskomst
• Offentlige pensioner og særlige ordninger

Typisk mulige at flytte

Følgende kan ofte samles ét sted, hvis det modtagende selskab tilbyder den relevante type ordning:

• Private pensionsordninger i bank eller pensionsselskab
  • Ratepension
  • Livrente (i nogle banker dog kun visse typer)
  • Aldersopsparing
  • Historisk kapitalpension (ofte ved omlægning til anden type)
• Individuelle ordninger i pensionsselskaber
  • Individuel ratepension og livrente
  • Individuel aldersopsparing/aldersforsikring
  • Kapitalpension, som efter aftale kan omlægges eller flyttes
• Hvilende arbejdsmarkedspensioner fra tidligere job
  • Kan ofte flyttes til din nuværende arbejdsmarkedspension, typisk inden for ca. 36 måneder efter jobskifte via den såkaldte jobskifteaftale
  • Mindre ordninger “af mindre værdi” kan ofte flyttes også efter fristen, netop for at undgå, at gebyrer æder for meget af en lille opsparing

Der findes forskelle i praksis mellem selskaber. Nogle pensionsselskaber kan for eksempel godt modtage ratepensioner og kapitalpensioner, men ikke bestemte typer livsvarige livrenter med særlig skattekode.

Typisk vanskelige eller umulige at flytte

Nogle ordninger indgår ikke i en almindelig “samling” hos én privat udbyder:

• Aktive arbejdsmarkedspensioner
  • Så længe du er ansat og arbejdsgiver indbetaler, kan ordningen som udgangspunkt ikke bare flyttes til en vilkårlig bank eller et andet selskab
  • Flytning sker normalt kun i forbindelse med jobskifte og som led i aftaler mellem selskaberne
• Tjenestemandspension
  • En offentlig, ydelsesbaseret ordning
  • Kan ikke flyttes til privat pensionsselskab eller bank
• Offentlige ydelser
  • Folkepension, ATP og fx LD-ordninger kan ikke flyttes ind i en privat ordning
  • De vises i dit overblik, men kan ikke “samles” hos en udbyder
• Visse livrenter (fx med skattekode 1)
  • Især livsvarige arbejdsmarkedslivrenter kan være bundet på en måde, der gør, at kun få selskaber kan modtage dem – eller slet ingen

Hvorfor overhovedet samle pensionerne?

Motivationen er ofte en blanding af økonomi og overblik.

Mulige fordele

• Lavere samlede omkostninger
  Hver ordning har typisk faste og procentvise omkostninger. Små klatpensioner på fx 20.000 kr. kan blive relativt dyre, hvis der hvert år betales faste gebyrer. Ved at samle flere små ordninger i én kan du reducere antallet af gebyrer.
• Bedre overblik og lettere planlægning
  Færre ordninger gør det nemmere at se, hvor du står, og at tilpasse risikoniveau og udbetalingsplaner. For eksempel kan udbetalinger fra ratepension og livrente koordineres bedre, når der ikke ligger spredte småbeløb rundt omkring.
• Mindre risiko for glemte pensioner
  Et par jobskift og navneskift hos et pensionsselskab kan gøre det svært at holde styr på alt. Overblik via PensionsInfo reducerer risikoen, og samling i ét eller få selskaber mindsker den yderligere.
• Større tyngde ét sted
  En samlet opsparing i ét selskab kan enkelte gange give adgang til lavere omkostninger, mere målrettede produkter eller mere tid hos rådgiveren.

Mulige ulemper og risici

Samling er ikke automatisk det bedste i alle tilfælde.

• Tab af forsikringsdækning
  Mange arbejdsmarkedspensioner og nogle private ordninger indeholder forsikringer ved død, invaliditet og kritisk sygdom. Ved flytning kan du miste dækninger eller få dem dyrere, især hvis helbredet har ændret sig siden ordningen blev oprettet.
• Nye helbredsoplysninger
  Nye forsikringer i modtagende selskab kræver ofte helbredsoplysninger. Eksisterende eller tidligere sygdomme kan give forbehold eller afslag.
• Flyttegebyrer og kursværn
  Det kan koste fra 0 kr. til over 2.000 kr. pr. ordning at flytte. Der kan også komme kursværn og omkostninger ved salg af investeringer i det gamle selskab. På små beløb kan det gøre flytning urentabel.
• Tab af garantier og bonus
  Nogle ældre gennemsnitsrenteprodukter har attraktive garantier eller bonusordninger. Når de flyttes til markedsrenteprodukter uden garanti, kan værdien af sikkerheden være større end den besparelse, du opnår ved samling.
• Større afhængighed af ét selskab
  Hele eller næsten hele pensionsformuen ligger ét sted. Ændrer selskabet senere omkostninger eller strategi, bliver du mere sårbar.

En nøgtern tilgang er derfor at se på hver ordning enkeltvis: Giver det mening at flytte netop denne?

Sådan får du overblik: PensionsInfo som startpunkt

Det første skridt er at vide, hvad du faktisk har. Her er PensionsInfo det centrale værktøj.

1. Log ind på PensionsInfo med MitID
   Her ser du en samlet liste over stort set alle dine pensioner, både i banker, pensionsselskaber og offentlige ordninger.
2. For hver ordning er det relevant at notere:
   • Saldo
   • Type: ratepension, livrente, aldersopsparing, kapitalpension mv.
   • Selskab
   • Omkostninger (hvis de fremgår)
   • Tilknyttede forsikringer
   • Udbetalingsalder og udbetalingsform
3. Suppler ved behov med oplysninger fra netbank og pensionsbreve, hvis du mangler detaljer om gebyrer eller forsikringer.

En enkel måde at arbejde på er at lave et lille skema i et regneark:

Små ordninger uden forsikring og med årlige gebyrer er ofte oplagte kandidater til samling. Ordninger med vigtige forsikringer eller særlige garantier skal vurderes ekstra grundigt.

Trin for trin: Sådan samler du i praksis

Når du har overblik, kan du gå videre til selve samlingen.

1. Vælg din “hovedudbyder”

Overvej, hvor du helst vil have din pension samlet:

• Din nuværende arbejdsmarkedspension, hvis den er billig og velfungerende
• Din bank, hvis du foretrækker alt samlet i samme kundesystem
• Et pensionsselskab, som tilbyder produkter og investeringsmuligheder, der passer dig

Her spiller omkostninger, investeringsmuligheder, digitalt overblik og kundeservice ofte ind. Hvis du vil dykke dybere ned i, hvordan du kan reducere dine gebyrer, kan du læse mere i artiklen om sådan reducerer du gebyrer i privat pensionsopsparing.

2. Kontakt den udbyder, du vil samle hos

De fleste selskaber har faste procedurer for at samle pensioner. Typisk kan du:

• Give samtykke til, at de henter dine oplysninger via PensionsInfo
• Få en oversigt over, hvad de kan modtage, og hvad de ikke kan
• Få et udkast til, hvordan din samlede ordning vil se ud efter flytning

Ofte står den nye udbyder for det praktiske ved at sende overførselsanmodninger til de selskaber, du flytter fra. Har du mange mindre ordninger i forskellige banker, kan det være relevant at undersøge mulighederne for at samle dine pensionsopsparinger ét sted.

3. Få overblik over omkostninger og konsekvenser

Inden du skriver under på flyttepapirer, er det vigtigt at få svar fra de selskaber, du flytter fra, på blandt andet:

• Flyttegebyr pr. ordning
• Eventuelt kursværn og handelsomkostninger
• Hvad du mister af bonus og garantier
• Hvilke forsikringsdækninger der bortfalder

Samtidig skal modtagende selskab oplyse:

• Hvilke nye omkostninger du får
• Hvilke forsikringer de kan tilbyde i stedet, og på hvilke vilkår
• Om der kræves nye helbredsoplysninger

4. Vær særlig opmærksom ved arbejdsmarkedspensioner

Gamle arbejdsmarkedspensioner fra tidligere job kan i mange tilfælde flyttes til din nye ordning via jobskifteaftalen, typisk inden for 36 måneder efter du skiftede job.

To ting er vigtige her:

• Tjek fristen, så du ikke mister en mulighed ved blot at vente
• Overvej, om den gamle ordning har særligt gode vilkår, som det ikke giver mening at opgive

Ordninger af mindre værdi kan ofte flyttes mere fleksibelt, netop for at reducere omkostninger ved små “klatter”.

Hvad med skat, aldersgrænser og PAL-skat?

Når pensioner flyttes korrekt mellem pensionsordninger, sker det normalt uden, at du bliver beskattet her og nu. Pengene flyttes inden for pensionssystemet:

• Indkomstbeskatning udløses som hovedregel først ved udbetaling
• PAL-skat (pensionsafkastskat på 15,3 %) betales af selskaberne på dine vegne, uanset hvor ordningen står
• Aldersgrænser for udbetaling følger særlige regler. Ved visse former for overførsel kan du bevare den oprindelige udbetalingsalder, også selv om de generelle regler ændrer sig. Det kræver, at overførslen gennemføres korrekt efter lovgivningen.

Det er derfor vigtigt, at flytningen sker som en regulær pensionsoverførsel, ikke som en udbetaling og ny indbetaling.

Lille tjekliste: Sådan kommer du i gang

Nedenstående liste kan bruges, hvis du gerne vil tage stilling på en struktureret måde:

1. Log ind på PensionsInfo og gem/print rapporten.
2. Marker alle ordninger under fx 20.000–50.000 kr. som mulige kandidater til samling.
3. Sæt tydeligt mærke ved ordninger med forsikring (død, invaliditet, kritisk sygdom). De kræver ekstra vurdering.
4. Kontakt de selskaber, hvor du har små ordninger, og spørg konkret til:
   • Flyttegebyr
   • Kursværn og andre omkostninger
   • Konsekvenser for bonus, garantier og forsikring
5. Tal med den udbyder, du ønsker som hovedselskab, og få en samlet vurdering af:
   • Hvad de anbefaler at flytte
   • Hvad der eventuelt bør blive stående
6. Tag stilling til, om du ønsker alt samlet ét sted, eller om det giver dig mere tryghed med fx én arbejdsmarkedspension og én privat ordning i banken.

Når du arbejder med de overordnede valg, kan det også være en hjælp at forstå, hvordan du planlægger dine fremtidige udbetalinger og tilpasser din samlede økonomi til din forventede levetid.

Hvornår giver samling typisk mening – og hvornår ikke?

Erfaringer fra blandt andre forbruger- og pensionsorganisationer peger på, at samling ofte kan give mening, når:

• Du har flere små klatpensioner med relativt høje omkostninger
• Din nuværende arbejdsmarkedspension er billig og uden særlige ulemper
• Du nærmer dig pension og ønsker et enkelt overblik for at kunne planlægge udbetalinger og efterløn/delpension
• Din nye udbyder har klart lavere omkostninger og bedre investeringsmuligheder end dine gamle ordninger

Omvendt skal du gå forsigtigt frem, hvis:

• Du har ældre ordninger med høje garanterede ydelser eller attraktiv garantirente
• Du har – eller forventer at få – helbredsproblemer, som kan gøre det svært eller dyrt at få nye forsikringer
• Flyttegebyrer og kursværn æder en stor del af opsparingen, særligt på små beløb

I samme overvejelse kan det være nyttigt at se på, hvordan du vælger en pensionsportefølje frem mod 2030, og hvordan du eventuelt tilpasser risikoen, hvis du ønsker at optimere din private pension i usikre tider. Lever I to sammen, kan det også være relevant at tænke over, hvordan pension for par og fælles planer spiller ind på beslutningen om at samle.

Afrunding: Ro på, men tag aktive valg

Samling af pensioner behøver ikke være alt eller intet. Nogle vælger at samle de små klatpensioner og lade enkelte særligt gode eller komplekse ordninger blive stående, fordi garantier eller forsikringer taler for det.

Det vigtigste er, at du kender dine muligheder, og at du træffer et bevidst valg i stedet for bare at lade tingene køre videre af sig selv. Med PensionsInfo som startpunkt, en systematisk gennemgang af hver ordning og en kritisk dialog med både nuværende og fremtidig udbyder kan du skabe et pensionsbillede, der både er overskueligt og gennemtænkt.

Så handler spørgsmålet ikke kun om, om du kan samle dine pensioner ét sted, men om hvilke pensioner det faktisk giver bedst mening at samle.