Det kan føles som en jungle at finde ud af, hvornår pengene fra pensionen kan begynde at lande på kontoen. Reglerne afhænger af din årgang, hvilken type pension du har og om du ønsker at trække dig tidligere eller senere tilbage. Den gode nyhed er, at der findes klare tommelfingerregler og faste trin, der kan bringe styr på overblikket. Nedenfor finder du en rolig gennemgang af hovedreglerne, en enkel plan for at komme i mål og konkrete eksempler, der gør det lettere at se sin egen situation for sig.
Overblik: hvad bestemmer hvornår du kan få pension?
Tre ting afgør det meste:
- Folkepensionsalderen for din årgang
- Pensionsudbetalingsalderen på dine private og arbejdsmarkedspensioner
- Om du vil udskyde eller bruge tidlige ordninger som efterløn, seniorpension eller tidlig pension
Folkepensionen er rygraden i de fleste økonomier efter arbejdslivet. ATP supplerer automatisk fra samme tidspunkt. Private pensioner kan i de fleste tilfælde tages i brug nogle år før folkepensionen, men overgangsregler kan give tidligere start.
Hvornår er du gammel nok? Aldre og hovedregler
Folkepensionsalderen afhænger af fødselsår og kan reguleres med levetiden.
| Fødselsår | Folkepensionsalder | Standard tidligste udbetaling af private pensioner |
|---|---|---|
| 1963–1966 | 68 år | 65 år |
| 1967–1970 | 69 år | 66 år |
| 1971+ | 70 år | 67 år |
Bemærk overgangsregler for private ordninger:
- Oprettet 1.5.2007 til 31.12.2017: tidligst 5 år før folkepensionsalderen
- Oprettet før 1.5.2007: tidligst som 60-årig
Hvis du er i tvivl om, hvilke regler netop dine aftaler følger, kan du kigget på oprettelsesdatoen i din police eller på PensionsInfo.
Sådan fungerer udbetalingerne fra de typiske ordninger
Folkepension
- Start: Tidligst ved folkepensionsalderen
- Satser 2025 pr. måned før skat: enlig 15.527 kr. og gift eller samlevende 11.460 kr. Grundbeløb 7.198 kr., pensionstillæg 8.329 kr. til enlige og 4.262 kr. til gifte eller samlevende
- Arbejdsindkomst påvirker ikke grundbeløb eller pensionstillæg
- Private pensionsudbetalinger kan reducere pensionstillægget
- Forløb: Udbetaling Danmark sender brev 6 måneder før din folkepensionsalder. Cirka 1 måned før afgiver du oplysninger digitalt om indkomst og samlivsstatus. Modtager du i forvejen en anden social pension, overgår du automatisk ved folkepensionsalderen
Udskydelse af folkepension
- Muligt at udskyde i op til 10 år
- Krav: mindst 750 arbejdstimer om året
- Belønning: ventetillæg, der kan udbetales livsvarigt, tidsbegrænset i 10 år eller som engangsbeløb for perioder efter 1.7.2018
ATP Livslang Pension
- Udbetales automatisk fra folkepensionsalderen som månedlig livsvarig ydelse
- Årlig ATP under 3.450 kr. i 2025 udbetales som engangsbeløb
- Fuldt bidrag kan give cirka 26.000 kr. om året i 2025
- Mulighed for udskydelse i op til 10 år
Ratepension og livrente
- Tidligste start: som udgangspunkt 3 år før folkepensionsalderen, med overgangsregler som beskrevet ovenfor
- Ratepension udbetales typisk over 10 til 30 år og kan senest påbegyndes 17 år efter folkepensionsalderen
- Livrente udbetales løbende, ofte livsvarigt
- Beskatning: personlig indkomst
Aldersopsparing
- Udbetales skattefrit
- Påvirker ikke pensionstillægget
- Indbetalingslofter i 2025: 9.400 kr. og 61.200 kr. hvis der er 7 år eller mindre til folkepensionsalderen
Kapitalpension
- Engangsudbetaling med 40 procent afgift ved ordinær udbetaling
- Ingen nyoprettelser med fradragsret
PAL-skat og ophævelse i utide
- Pensionsafkast beskattes løbende med 15,3 procent
- Tidlig ophævelse udløser høje afgifter: typisk 60 procent for ratepension og livrente, 20 procent for aldersopsparing og 52 procent for kapitalpension
Tjenestemandspension
- Pensionsudbetalingsalderen afhænger af ansættelsestidspunkt
- Ofte mulighed 3 til 5 år før folkepensionsalderen
- Tidlig udbetaling giver et livsvarigt førtidspensionsfradrag
Brug for at tale om din pension? Det er gratis og uforpligtende
Tidlige ordninger før folkepensionen
- Tidlig pension Arne: kan gives 1 til 3 år før folkepensionsalderen. Maksimum 14.976 kr. pr. måned i 2025. Modregning for løn og pensionsformue
- Seniorpension: kan søges 6 år før folkepensionsalderen ved varigt nedsat arbejdsevne. Højeste sats i 2025 er 21.103 kr. pr. måned for enlige og 17.938 kr. for gifte eller samlevende
- Efterløn: administreres af a-kasser. Højeste sats i 2025 er 21.092 kr. pr. måned for fuldtidsforsikrede
Mini-cases: se reglerne i praksis
Case 1: født i 1964
- Folkepension: 68 år
- Private ordninger oprettet efter 2017: tidligst 65 år
- En ratepension kan for eksempel starte som 65-årig og løbe i 15 år, mens folkepension og ATP starter som 68-årig
Case 2: født i 1969 med en pensionsaftale fra 2010
- Folkepension: 69 år
- Pensionsaftale fra 2010 følger 5-års-reglen, så tidligst 64 år
- En aldersopsparing kan udbetales skattefrit uden at påvirke pensionstillægget
Case 3: født i 1975 og fortsætter på deltid
- Folkepension: 70 år
- Ønske om udskydelse i 2 år for at få ventetillæg
- Krav: mindst 750 arbejdstimer om året dokumenteret med lønsedler. ATP kan også udskydes i samme periode
En praktisk plan i 7 trin
- Find din folkepensionsalder og pensionsudbetalingsalder
Tjek årgangen og notér din folkepensionsalder. Gennemgå dine policer for oprettelsesdatoer og tidligste udbetalingsalder. Overvej om overgangsreglerne giver tidligere adgang. - Skab fuldt overblik
Log ind på PensionsInfo og hent et samlet overblik over alle dine ordninger. Suppler med ATP-oversigten. Gem materialet i en mappe, så du kan drøfte det med familie eller rådgiver. - Plan for folkepensionen
Forvent brev 6 måneder før. Giv de nødvendige oplysninger cirka 1 måned før. Overvej udskydelse, hvis du arbejder videre og kan opfylde timekravet. Gem dokumentation for arbejdstimer. - Besked om ATP
Der kommer besked cirka 3 måneder før. Udbetaling sker automatisk til din NemKonto ved folkepensionsalderen, medmindre du aktivt søger udskydelse. - Aftal start af private pensioner
Kontakt pensionsselskabet 3 til 6 måneder før ønsket start. Vælg udbetalingsform og periode for ratepension eller livrente. Sørg for korrekt skattekort og NemKonto hos selskabet. - Afklar tidlige ydelser
- Tidlig pension: ansøg i god tid for at få ret vurderet 6 til 7 år før folkepensionsalderen og planlæg start 1 til 3 år før
- Seniorpension: søg når alderskravet nærmer sig, og ved varigt nedsat arbejdsevne
- Efterløn: tal med din a-kasse om ret, sats og modregning i god tid
- Opdater din skat
Juster forskudsopgørelsen når du starter udbetalinger. Ratepension og livrente beskattes som personlig indkomst. Aldersopsparing er skattefri ved udbetaling.
Valg undervejs: tommelfingerregler
- Behov for indkomst før folkepensionen
Tjek dine private ordninger først. Ratepension og livrente kan begynde 3 år før folkepensionen i de fleste tilfælde, og enkelte ældre ordninger kan starte endnu tidligere - Frygt for modregning af pensionstillægget
Udbetalinger fra private ordninger kan reducere pensionstillægget. Aldersopsparing påvirker ikke pensionstillægget - Ønske om højere ydelser senere
Udskydelse af folkepension og ATP kan give et højere niveau gennem ventetillæg og større ATP. Udskydelse kræver mindst 750 arbejdstimer om året for folkepensionens ventetillæg - Skat og gebyrer
Løbende pensionsafkast beskattes med 15,3 procent i PAL-skat. Ophævelse i utide udløser typisk meget høje afgifter på 60 procent for rate og livrente, 20 procent for aldersopsparing og 52 procent for kapitalpension
Typiske faldgruber og hvordan de undgås
- Troen på at alle private ordninger kan hæves som 60-årig
Kun ældre aftaler kan det. Nye følger 3-års-reglen før folkepensionsalderen, og visse fra 2007 til 2017 følger 5-års-reglen - Glemsomhed omkring modregning
Private pensionsudbetalinger kan reducere pensionstillægget. Arbejdsindkomst påvirker ikke grundbeløb eller tillæg - Start uden korrekt skattekort
Ratepension og livrente beskattes som personlig indkomst. Forskudsopgørelsen skal passe - Ophævelse i utide
Høje afgifter kan koste dyrt. Tjek altid regler og konsekvenser før du ophæver - Oversete tidsfrister for tidlige ydelser
Tidlig pension, seniorpension og efterløn har faste krav og ansøgningstidspunkter. Kom i gang i god tid - ATP ved små beløb
Små årlige ATP-rettigheder kan udbetales som engangsbeløb. Grænsen er 3.450 kr. i 2025 og kan ændre sig fremover
Kort opsummering
Din folkepensionsalder sætter rammen. De fleste private pensioner kan starte 3 år før, men ældre ordninger kan ligge 5 år før eller helt ned til 60 år. Folkepensionen udbetales fra din folkepensionsalder og kan udskydes i op til 10 år med ventetillæg, hvis du arbejder mindst 750 timer om året. ATP følger folkepensionen og kan også udskydes. Ratepension og livrente beskattes som personlig indkomst. Aldersopsparing udbetales skattefrit og påvirker ikke pensionstillægget. Tidlige ydelser som tidlig pension, seniorpension og efterløn kan bruges i særlige situationer, men de har tydelige krav og modregningsregler. En planlagt proces med overblik, rettidig ansøgning og opdateret skat gør overgangen enklere og tryggere.
Vil du have en uforpligtende og uvildig gennemgang af dine pensionsmuligheder, kan du altid kontakte vores samarbejdspartner PensionsEksperten via vores nedenstående formular?
