Digitale værktøjer gør privat pensionsopsparing mere overskuelig, men først når man bruger dem rigtigt. Online beregnere kan nemlig give meget forskellige svar, hvis forudsætninger, omkostninger og skatter ikke er sammenlignelige. Denne guide viser, hvordan du samler de rigtige data, vælger de relevante beregnere, forstår outputtet og tester konkrete scenarier for ratepension, livsvarig livrente og aldersopsparing. Målet er et valg, du kan være tryg ved både nu og på langt sigt.
Hvorfor kombinere flere værktøjer
- PensionsInfo giver det samlede overblik og en fælles prognose på tværs af arbejdsgiverordninger, bankdepoter og ATP. Det er dit udgangspunkt.
- PensionsValg’s pensionsberegner bruges til let at teste private indbetalinger, scenarier og udbetalingsforløb side om side. Find den her.
- Udbetaling Danmarks beregner viser samspillet med folkepensionen, især effekten på pensionstillægget.
- Omkostningsmålere med ÅOK og ÅOP fra pensionsselskaberne gør omkostninger sammenlignelige.
Fælles forudsætninger i branchen
De fleste danske prognoser bygger på Rådet for Afkastforventningers halvårlige afkast- og risikoforudsætninger. Det giver mere ensartede skøn for fremtidigt afkast. Sammenlign derfor ikke kun “forventet udbetaling”, men tjek tre ting: forudsætningerne, omkostningerne og skatten.
Kend de vigtigste nøgletal for 2025
- PAL-skat af pensionsafkast: 15,3 procent
- Ratepension og ophørende livrente: samlet fradragsloft 65.500 kr. om året på tværs af alle ordninger
- Livsvarig livrente: opfyldningsfradrag ved privat indbetaling 60.300 kr.
- Aldersopsparing: 9.400 kr. pr. år eller 61.200 kr., hvis der er højst 7 år til folkepensionsalderen
- Ekstra pensionsfradrag: tillægsfradrag af indbetalinger op til 83.800 kr. – 12 procent hvis der er over 15 år til folkepension, 32 procent hvis der er 15 år eller mindre
- Folkepension før skat pr. måned: enlig 15.527 kr., gift/samlevende 11.460 kr.
Brug for at tale om din pension? Det er gratis og uforpligtende
Bemærk også
- Arbejdsgiverindbetalinger til ratepension: loftet opgøres efter AM-bidrag, og der ses bort fra beløbet i indkomsten. Bruttobeløbet via arbejdsgiver kan derfor se højere ud end 65.500 kr. uden at overskride loftet i skattereglerne.
- Selvstændige kan udover ratepensionsloftet bruge 30 procent-ordningen til livsvarig livrente, baseret på virksomhedsoverskud.
- Overindbetaling over ratepensionsloftet giver som udgangspunkt ikke fradrag. Der findes løsninger som tilbagebetaling, overførsel eller senere skattefri udbetaling af den ikke-fradragsberettigede del.
- Tidlig ophævelse: 60 procent afgift for ratepension og livrente. Aldersopsparing udløser 20 procent afgift ved førtidig udbetaling.
- Skattestrukturen ændres i 2026 med ny mellemskat og topskat. Fradragsværdi kan derfor variere over tid.
Tre produkter i korte træk
| Produkt | Indbetaling og fradrag | Loft 2025 | Udbetaling og skat | Særligt |
|---|---|---|---|---|
| Ratepension | Fradrag i personlig indkomst. Ekstra pensionsfradrag kan gælde. | 65.500 kr. samlet | Udbetales i 10 til 30 år. Beskattes som personlig indkomst. | Påvirker pensionstillæg. 60 procent afgift ved utidig ophævelse. |
| Livsvarig livrente | Fradrag. Privat indbetaling har opfyldningsfradrag 60.300 kr. Selvstændige kan bruge 30 procent-ordningen. | Intet generelt loft for fradrag via arbejdsgiver. | Livslang udbetaling. Beskattes som personlig indkomst. | Mindre arvemulighed uden garanti. |
| Aldersopsparing | Ingen fradrag. | 9.400 kr. eller 61.200 kr. ved højst 7 år til folkepension. | Udbetales skattefrit. | Modregnes ikke i folkepensionens tillæg. 20 procent afgift ved førtidig udbetaling. |
Data du bør have klar, før du beregner
- Alder og forventet folkepensionsalder
- Løn før og efter AM-bidrag samt skatteforhold
- Nuværende indbetalinger via arbejdsgiver og privat
- Eksisterende opsparinger og forsikringer
- Ønsket udbetaling før og efter skat
- Risikoprofil og ønsket investeringsstrategi
Trin for trin: sådan tester du dine scenarier
-
Start med dit overblik
Hent overblik og prognose i PensionsInfo og gem en baseline. Den viser, hvor du står uden nye tiltag. -
Brug PensionsValg.dk’s beregner til at teste privat opsparing
Gå til https://pensionsvalg.dk/pensionsberegner/ og byg tre scenarier. Vælg en investeringsprofil og indtast realistiske omkostninger. Bekræft gerne, at beregneren anvender Rådets forudsætninger. -
Scenarie A: Ratepension
- Indtast en ekstra indbetaling, men hold dig under loftet 65.500 kr.
- Arbejdsgiverbetalinger påvirkes af AM-bidrag. Kontroller, at den samlede årssum ikke overstiger loftet.
- Tjek fradragsværdien og husk ekstra pensionsfradrag på op til 83.800 kr. af indbetalinger. Over 15 år fra folkepensionen udløser 12 procent i tillægsfradrag. 15 år eller mindre udløser 32 procent.
- Vurder udbetalingen efter skat og perioden 10 til 30 år.
-
Scenarie B: Livsvarig livrente
- Test privat indbetaling op til opfyldningsfradraget 60.300 kr.
- Selvstændige kan derudover teste 30 procent-ordningen på livrente.
- Sammenlign den livslange udbetaling med ratepensionens tidsbegrænsede forløb.
-
Scenarie C: Aldersopsparing
- Test 9.400 kr. om året. Er der højst 7 år til folkepensionen, test i stedet 61.200 kr.
- Notér, at udbetaling sker skattefrit, og at aldersopsparing ikke påvirker pensionstillægget.
-
Samspil med folkepension
- Overfør dine forventede private udbetalinger til Udbetaling Danmarks beregner. Vises der reduktion i pensionstillæg, kan det påvirke valget mellem skattepligtige produkter og aldersopsparing.
-
Finpudsning
- Justér investeringsprofil og omkostninger.
- Test følsomhed med lavere afkast.
- Overvej timingen af indbetalinger i lyset af 2025-nøgletal og de kommende skatteændringer i 2026.
Sådan læser du outputtet i beregnerne
- Afkast: Prognoser bygger typisk på fælles samfundsforudsætninger. Afkast kan afvige, så test en “lavere afkast” variant.
- Omkostninger: Brug ÅOK og ÅOP som fælles mål. Lavere omkostninger kan slå stærkt igennem over lang tid.
- Skat:
- Indbetalinger til ratepension og livrente giver fradrag. Ekstra pensionsfradrag kan øge fradragsværdien af indbetalinger op til 83.800 kr.
- Udbetaling fra ratepension og livrente beskattes som personlig indkomst og kan reducere pensionstillægget.
- Aldersopsparing giver ingen fradrag, men udbetales skattefrit og modregnes ikke i folkepension.
- PAL-skat på 15,3 procent trækkes løbende af afkast på pensionsordninger.
Mini-case 1: 45 år og 20 år til folkepensionen
Udgangspunkt: Stabil løn, arbejdsgiver betaler i forvejen til en ratepension. Ønske om at spare 30.000 kr. ekstra op privat.
- Ratepension: 30.000 kr. ligger under loftet 65.500 kr. Ekstra pensionsfradrag for denne aldersgruppe er 12 procent af indbetalingen op til 83.800 kr., altså et tillægsfradrag på 3.600 kr. Udbetalingen beskattes som indkomst.
- Livsvarig livrente: Test 30.000 kr. privat. Ligger under opfyldningsfradraget 60.300 kr. Udbetaling er livslang og beskattes som indkomst.
- Aldersopsparing: 9.400 kr. kan indbetales. Udbetalingen sker skattefrit.
Næste skridt: Læg de skattepligtige udbetalinger fra ratepension eller livrente ind i Udbetaling Danmarks beregner og se effekten på pensionstillægget. Brug resultatet til at fordele opsparingen mellem skattepligtige ordninger og aldersopsparing.
Mini-case 2: 62 år og 5 år til folkepensionen
Udgangspunkt: Der er kort tid til pension. Fokus på fleksibel og enkel udbetaling samt modregning i pensionstillæg.
- Aldersopsparing: Loftet er 61.200 kr., fordi der er højst 7 år til folkepensionsalderen. Udbetaling sker skattefrit og påvirker ikke pensionstillægget.
- Ratepension: Indbetaling op til 65.500 kr. med fradrag og 32 procent ekstra pensionsfradrag af indbetalinger op til 83.800 kr. Bemærk at udbetalingen beskattes og kan reducere tillægget.
- Livsvarig livrente: Test op til 60.300 kr. i opfyldningsfradrag ved privat indbetaling. Giver livslang indkomst, beskattes som indkomst.
Næste skridt: Sammenlign netto-udbetaling i beregneren, men hav blik for samspillet med folkepensionen. Det kan give mening at bruge aldersopsparingen målrettet tæt på pensionen.
Typiske faldgruber
- Loftet på ratepension gælder samlet på tværs af alle ordninger og kan ikke flyttes mellem år. Overbetaling i slutningen af året giver som udgangspunkt ikke fradrag.
- Forveksling af brutto og netto ved arbejdsgiverbetaling. Loftet opgøres efter AM-bidrag.
- Ekstra pensionsfradrag bliver ikke altid indregnet korrekt i alle beregninger.
- Samspil med folkepension mangler i mange prognoser. Tjek altid pensionstillæg i Udbetaling Danmarks beregner.
- Tidlig ophævelse af ratepension og livrente udløser 60 procent afgift. Planlæg udbetalinger i stedet.
- Selvstændige skal koordinere 30 procent-ordningen for livrente med revisor og huske, at loftet for ratepension stadig gælder.
Tjekliste før du beslutter dig
- Ratepensionsloftet udnyttet uden overbetaling
- Ekstra pensionsfradrag på 12 eller 32 procent indregnet korrekt for indbetalinger op til 83.800 kr.
- Livrente overvejet hvis livslang indkomst ønskes – og 30 procent-ordning vurderet hvis du er selvstændig
- Aldersopsparing placeret rigtigt i forhold til tid til pension og behovet for skattefri udbetaling
- Omkostninger sammenlignet via ÅOK og ÅOP
- Samspil med folkepension testet i Udbetaling Danmarks beregner
- Plan for udbetalingsrækkefølge og undgåelse af afgifter ved utidig ophævelse
Afrunding
Gode pensionsvalg står på tre ben: et retvisende samlet overblik, en fair sammenligning af produkter og et klart billede af skat og omkostninger. PensionsInfo giver overblikket, PensionsValg.dk’s beregner gør det nemt at sammenligne ratepension, livrente og aldersopsparing, og Udbetaling Danmarks beregner viser effekten på folkepensionen. Brug værktøjerne i kombination, hold øje med årets satser og forudsætninger, og justér løbende. Så bliver din private pensionsopsparing både mere gennemsigtig og bedre tilpasset dine behov.
